保険年金
Aさん
「一般団信は、金利の上乗せがないので魅力的ですね。特約団信にはどのような種類があるのか教えてください。」
不動産投資の先輩
「一般団信のほかに、オプションを付けた特約団信がありますが、保障が厚い分金利を上乗せしなければなりません。したがって費用対効果やご自分のライフスタイルを考えて利用しましょう。」
一般団信は、不動産投資ローンの債務者が死亡したり高度障害状態になった場合に、保険金が支払われます。
不動産投資ローンを契約する場合には、団信の加入は通常必須となっており保険料は無料です。
高度障害状態とは視力や言語機能を失ったり、寝たきりになったり、手足２本以上が切断や麻痺等で動かせないなど相当重い障害でなければ認定されません。
したがって高度障害の状態にあるといっても、必ずしも不動産投資ローンの保険金が支払われるとは限りません。
例えば身体障害者等級1級に該当する人でも、約款の高度障害状態に該当しない場合には不動産投資ローンの残債が免除されないこともあります。
高度障害とは次の規定に当てはまることをいい、どの団信も一般の生命保険と同様の内容です。
|
メモ：高度障害状態 両眼の視力を全く永久に失ったもの |
出典：公益法人 生命保険文化センター
がんで亡くなる人は、男性は26.7％（4人に一人）、女性は17.8％（6人に一人）で全死因の中でも1位を占めています。
したがってがん診断特約を付ける意味は、非常にあると言えるでしょう。
| 部位 |
生涯がん死亡リスク（%） |
何人に1人か | ||
| 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | |
| 全がん | 26.7% | 17.8% | 4人 | 6人 |
| 食堂 | 1.1% | 0.2% | 90人 | 430人 |
| 胃 | 3.4% | 1.7% | 29人 | 59人 |
| 結腸 | 2.1% | 2.1% | 47人 | 49人 |
| 直腸 | 1.2% | 0.7% | 86人 | 149人 |
| 大腸 | 3.3% | 2.7% | 30人 | 37人 |
| 肝臓 | 2.0% | 1.0% | 49人 | 102人 |
| 胆のう・胆管 | 1.2% | 1.0% | 86人 | 102人 |
| 膵臓 | 2.1% | 2.1% | 47人 | 48人 |
| 肺 | 6.4% | 2.5% | 16人 | 40人 |
出典：2019年国立がん研究センターデータ
がん診断特約付団信は、特約団信としては最も一般的なもの。
死亡や高度障害に加えがんと診断されたときにそれ以降のローン残債を免除されます。
がん保障付き団信には、ローン残高の半分が返済不要になる50％保障と全額返済不要になるがん100%保障の2つがあります。
がん団信の保険料
がん診断特約付団信は、不動産投資ローンの金利に上乗せして徴収します。
がん診断特約付き団信は、不動産投資ローンの金利に01％～0.3％程度上乗せするのが一般的。
例えば3,000万円の不動産投資ローンを30年返済で組み、0.2％の上乗せ金利でがん診断特約付団信を付けた場合には、年間で4～5万円必要。
30年間では120万円から150万円程度余分に支払わなければなりません。
保険金の支払い
がん団信では医師が「所定のがんであると」確定診断をされたことで、ローンの残債の返済が行われます。
しかしローン実行日からすぐに発症した場合やがんの種類や程度によっては保障対象外としている場合も。
加入できない場合も
加入にあたっては健康状態の告知義務があります。
がんにかかったことがある人は、まず加入は難しいと考えておいた方がいいかもしれません。
しかしがんが完治して、何年もたっている場合には加入できる可能性もあるので相談してみましょう。
3大疾病保障付団信は、がんのほかに急性心筋梗塞および脳卒中になった場合に保障が発生します。
日本人の死因一位はがんで、心疾患・脳出血と3大疾病で約半分を占めるので、加入する価値は高いと言えます。
3大疾病保障付団信の保険料
3大疾病保障付団信の場合にも0.2％～0.3％の金利上乗せが必要です。
不動産投資ローンの場合は利益が目的、費用対効果をよく考えて加入するようにしましょう。
保険金の支払い
・がん…確定診断されること
・急性心筋梗塞および脳卒中…手術をするか60日間所定の状態が継続した場合
加入できない場合も
告知についての審査は厳しく行われ、50歳を超えると加入できない場合があります。
一般団信の保障に加えて、がんや脳卒中・心筋梗塞・糖尿病・高血圧性疾患・肝硬変・慢性腎不全・慢性膵炎の８大疾病で所定の状態になった場合ローンの支払いを免除されます。
8大疾病保障付団信団信の保険料
8大疾病保障付団信団信の場合も0.2％～0.3％の金利上乗せが必要。
保険金の支払い
上記がんおよび急性心筋梗塞・脳卒中の要件に加えて、次に合致する場合は保険金が支払われます。
・5つの疾患…12ヵ月以上就業不能状態が継続した場合
加入できない場合も
3大疾病保障付団信と同様に支払い条件が厳しく必ず保障を受けられるとは限りません。
また特約付きの団信は特約部分だけ解約はできないので、必要性をよく考え加入しましょう。
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