メガバンクが富裕層を囲い込み！？新サービスに見る銀行競争の変化とは！？

2026年8月26日、三菱UFJ銀行は、一定額以上の金融資産を預ける個人とその家族を対象にした会員制サービス「エムット Excellent Club」を発表しました。現在の「三菱ＵＦＪ銀行 エクセレント倶楽部」を2027年3月に刷新するもので、年会費無料のプラチナカードや専門家への相談、ホテル・飲食店の優待までを一つにまとめた内容になっています。

さかのぼって2026年5月26日には、三井住友銀行が個人向け総合金融サービス「Olive」の最上位ランクとして「Olive Infinite」の提供を始めています。こちらもカード・銀行・証券を組み合わせ、資産残高に応じた優遇を受けられる設計です。

メガバンク2行がほぼ同じタイミングで「資産を持つ顧客」向けのサービスを強化したのは、偶然ではありません。この記事では、両サービスの中身を確認したうえで、その背景にある銀行間競争の変化と、利用者として押さえておきたい判断のポイントを整理します。

2つの新サービスで何が受けられるのか

三菱UFJ銀行「エムット Excellent Club」

入会金・年会費は無料です。対象となるのは、三菱UFJ銀行に普通預金口座を持ち、「資産運用残高1,000万円以上」または「預り金融資産残高3,000万円以上」といった条件を満たす個人です。資産運用残高には投資信託や国債、外貨預金、生命保険などが含まれ、預り金融資産残高であれば円預金も対象に入ります。

目玉は、会員が年会費無料で持てるアメリカン・エキスプレスブランドのプラチナカードです。三菱UFJ銀行への預け入れ残高に応じてポイント還元率が上がる残高連動型で、報道によれば預り残高3,000万円以上で1％、最大1.6％まで還元率が高まる仕組みとされています。加えて、三菱UFJ eスマート証券でのクレカ積立（クレジットカード決済で投資信託を積み立てるサービス）で最大7.0％、対象店舗の利用で最大20％の還元が予定されています。

このほか、資産運用・相続・不動産・税務を専門家に相談できるサービスや、国内外の施設で使える優待も用意される予定です。

三井住友銀行「Olive Infinite」

こちらはVisaの最上位ランク「Visa Infinite」のカードを軸にしたサービスで、年会費は99,000円（税込）です。ただし、三井住友銀行の円普通預金残高500万円以上といった条件を満たすと初年度の年会費が無料になるなど、資産を預けることを前提にした優遇が組み込まれています。クレカ積立では最大6％のポイント付与、年間利用額に応じたボーナスポイントや会員限定イベントなども特徴です。

2行に共通するのは、預金・証券・クレジットカード・優待を一体で提供し、「資産をまとめて預けるほど日常の暮らしでも得になる」形を作っている点です。担当者が付いて金融商品を提案するという従来型の富裕層サービスとは、明らかに設計思想が変わっています。

入会ラインは「資産1億円」よりかなり手前にある

注目したいのは、入会基準の水準です。野村総合研究所（NRI）は、世帯の純金融資産（保有する金融資産から負債を差し引いた額）が1億円以上5億円未満を「富裕層」、5,000万円以上1億円未満を「準富裕層」、3,000万円以上5,000万円未満を「アッパーマス層」と分類しています。この分類に当てはめると、預り金融資産3,000万円というエムット Excellent Clubの基準は、いわゆる富裕層の二段階手前、アッパーマス層に届いた時点でクリアできる水準です。

3,000万円という金額は、決して一部の人だけのものではありません。長く勤めて退職金を受け取った世帯、親からの相続でまとまった資金を得た人、NISA（少額投資非課税制度）などでこつこつ資産を積み上げてきた現役世代でも、十分に到達し得ます。

銀行の側から見れば、すでに1億円を持つ顧客を他行と奪い合うだけでなく、これから資産が増えていく層と早い段階で関係を築くことにも意味があります。退職金や相続で大きなお金が動く瞬間に、その資金を自行グループの中にとどめておきたい――新サービスの入会基準からは、そんな狙いも読み取れます。

背景にあるのは預金をめぐる金利競争

もう一つの背景と考えられるのが、預金獲得競争の激化です。金利の上昇にともない、メガバンクの普通預金金利は2026年8月から年0.40％になりました。一方で、ネット取引を中心とする銀行はさらに上を行きます。SBI新生銀行がSBI証券との連携口座向けに提供する「SBIハイパー預金」は2026年7月から年0.55％、あおぞら銀行のBANKは同じく7月から、100万円以下の部分に年1.00％、100万円を超える部分にも年0.65％を適用しています（いずれも税引前・変動金利）。

この差がどれくらい効いてくるか、試算してみましょう。3,000万円を1年間預けた場合、年0.40％なら利息は3,000万円×0.40％＝12万円、年0.55％なら3,000万円×0.55％＝16万5,000円で、その差は4万5,000円です（いずれも税引前）。数万円の預金なら誤差の範囲でも、数千万円になると毎年これだけの違いが生まれます。しかも今は、スマートフォンがあれば口座開設も資金の移動も短期間で済む時代です。

とはいえ、メガバンクがすべての預金者の金利をネット銀行並みに引き上げれば、利払いの負担は大きく膨らみます。そこで、多くの資産を預けてくれる顧客に絞って、金利以外の特典――ポイント還元、専門家相談、各種優待――を厚くする。金利単体では見劣りしても「まとめて預ければトータルで得」と感じてもらう戦略が、今回の新サービスの姿だと考えられます。

特典の派手さより先に確認したいこと

利用者の立場では、「プラチナカードが無料」「最大20％還元」といった見出しの派手さだけで判断しないことが大切です。少なくとも次の3点は確認しておきたいところです。

第一に、特典の条件です。還元率の「最大」には利用店舗や積立額などの条件が付くのが通常で、自分の使い方でどこまで受けられるかは人によって異なります。第二に、資産を移す場合の中身です。特典を得るために投資信託などへ資金を動かすなら、その商品の手数料や運用内容が自分に合っているかが本体の問題であり、ポイントはあくまで付随的なものです。第三に、資産を一つの金融グループにまとめると、他行の金利やサービスと比較しにくくなる面があることも意識しておきたいところです。

特典で得られる金額と、金利差や手数料で失う可能性のある金額を並べて、自分の場合はどちらが大きいのかを冷静に見比べる。それが、この新しい競争環境をうまく使いこなすコツと言えそうです。

最後に

銀行にお金を「預けてあげる」時代から、銀行が「預けてもらう」ために競う時代へ。選択肢が増えるのは利用者にとって歓迎すべきことですが、その分、退職金や相続などまとまったお金の置き場所は、以前より考えることが増えました。

ご自身の資産規模ならどのサービスが本当に有利なのか、預金と運用のバランスをどう取るべきか。判断に迷ったときは、一人で抱え込まずに専門家の視点を借りるのも一つの方法です。